Не в альтруизме дело: банки стали чаще одобрять россиянам ссуды без страховки

Снижение спроса на кредиты заставило банки уменьшить продажи страховых полисов

Во втором квартале 2025 года в России заметно сократилось оформление страховых полисов для заемщиков. Взносы по страхованию жизни и здоровья, от несчастных случаев и болезней и по добровольному медстрахованию снизились практически вдвое, до 34,8 млрд рулей, свидетельствуют данные ЦБ РФ. А за первые шесть месяцев этого года общий их объем упал на 40% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Могут ли теперь заемщики быть уверенными, что даже при отказе от страховки, им выдадут ссуду и на тех же условиях, «МК» выяснил у экспертов.

тестовый баннер под заглавное изображение

«Ключ» против страхования кредитов

Банки заметно снизили объем страхования заемщиков. В период с апреля по июнь 2025 года общий его объем достиг лишь 34,8 млрд рублей. А за первое полугодие он составил 76,5 млрд рублей, что на 40% меньше, чем за аналогичный период 2024-го. Аналитики отмечают, что основной причиной снижения объемов страхования заемщиков стало сокращение выдачи ипотеки, для которой оформление полиса страхования жизни обычно обязательно. Однако и ужесточение выдачи остальных видов популярных у россиян ссуд сыграло свою роль.

«На динамику страхования кредитов повлияло общее сокращение самого розничного кредитования, — утверждает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Высокие рыночные ставки по кредитам и жесткая монетарная политика Банка России не способствуют повышению спроса на заемные средства со стороны населения. Так, количество выданных ипотечных кредитов во втором квартале 2025 года по сравнению с аналогичным периодом 2024-го сократилось на 50,9%, автокредитов — на 43,5%, а потребительских кредитов — на 55,2%».

Напомним, что ранее злоупотребление банками именно страхованием, а иногда и доказанные факты навязывания клиентам страховок были предметом внимания как Банка России, который принимал специальные меры для борьбы с этими явлениями, так и правозащитников. Так, в материалах службы финансового уполномоченного регулятора, касающихся неприемлемых практик за второй квартал, есть информация о том, что банки продают страхование кредитов с большой наценкой. Приведен даже пример, когда одна кредитно-финансовая организация продала страховку клиенту за 490 тысяч рублей, а в страховую компанию перечислила только 43 тысячи. Схожая ситуация наблюдается и в других банках с примерно таким же порядком цифр. Неудивительно в таких условиях, что банки уже который год, даже находясь под санкциями и другими ограничении, бьют рекорды по прибыльности. Но в этом году, судя по цифрам, они умерили свои аппетиты.

Любопытно, что на изменение отношений подопечных ЦБ к страхованию подействовало ужесточение регулирования, но не в области защиты потребителей, а в сфере кредитования в целом. Так, по словам профессора кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Натальи Челухиной, если проанализировать динамику потребительского кредитования, то с января 2025 года отчетливо заметно снижение его объемов, что объясняется высокой ключевой ставкой, установленной в четвертом квартале 2024 года. Кредитное страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев и болезней обычно сопровождает договоры ипотечного кредитования.

В начале 2025 года завершилось действие ряда льготных программ ипотечного кредитования, что также повлияло на собираемость страховых взносов. На рынке автокредитования также наблюдается снижение: его причинами стали и высокая ключевая ставка, и увеличение утилизационного сбора. Страхование жизни и здоровья при автокредитовании не является обязательным, в отличии от полиса КАСКО, но его наличие может повлиять на размер ставки по кредиту. Сокращение объемов добровольного медицинского страхования не связано с кредитованием. Основными его покупателями выступают корпоративные клиенты. В условиях высокой ключевой ставки бизнес начинает экономить, в том числе на составе социальных пакетов, пояснила Челухина.

Неожиданные плюсы жесткого регулирования

О том, что рано считать банки готовыми отказаться от сверхприбылей от продажи страховок клиентам, говорят и правозащитники. «Явных признаков того, что отдельные банки изменили свою политику в отношении страхования потребительских кредитов, мы не наблюдаем, — продолжает разговор руководитель проекта Народного фронта за права заемщиков Евгения Лазарева. — Но в условиях ужесточения денежно-кредитной политики портфель потенциальных клиентов у банков сокращается. Есть риск того, что рост кредитного портфеля будет значительно ниже прогнозируемого. И поэтому банки вряд ли прекращают предлагать страховки вместе с кредитами, но, вполне вероятно, не используют рост ставок в случае отказа от страхования. Это необходимо для того, чтобы клиент вовсе не ушел». Банки отказываются в некоторых случаях от страхования потребительских кредитов для того, чтобы сохранить клиента в своем портфеле, пусть и без дополнительной прибыли в виде комиссии за страховку.

По словам Лазаревой, часто так случается, что страховка не покрывает тех рисков, которые возникают у клиента за счет того, что большую часть ее стоимости забирает себе банк в качестве комиссии за заключение страхового договора, которая при потребительском кредитовании может достигать 70-80%.

Кроме того, банки сейчас меньше рискуют, не страхуя клиента при потребительском кредитовании, поскольку в связи с теми ограничениями, которые введены на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой, сам по себе заемщик, средний клиент на рынке, достаточно надежен. Он финансово стабилен, и у него высокий потенциал долговой дисциплины, поэтому, вполне вероятно, это еще одна из причин, по которой банки могут себе позволить отказаться от страхования при потребительском кредитовании, пояснила правозащитник.

Заемщиков разделили на классы

На то, что возможность получить кредит без страхования, коснулась не всех клиентов, обратили внимание финансисты. «Банки стали делить клиентов по риску и «премиальным», нередко предлагая кредит без страховки сразу, — утверждает аналитик FreedomFinance Global Владимир Чернов. — Это снижает давление при продаже допуслуг и делает их согласие более осознанным. Плюс, некоторые банки при отказе от полиса не повышают ставку, что раньше встречалось очень редко». С 21 января 2024 года «период охлаждения» для отказа от добровольного страхования и навязанных услуг расширен до 30 дней, в течение которых можно вернуть деньги и отказаться он дополнительных опций без штрафов, поэтому формально защита стала сильнее. Но полностью расслабляться нельзя, так как закон и раньше не позволял навязывать страхование жизни, однако при отказе от него ставки становились выше, поэтому важно следить за договорами и галочками в них при оформлении, подчеркнул аналитик.

Банки отходят от страхования не из альтруизма, а из-за арифметики спроса и регуляторных рисков. При ключевой ставке в 16,5% годовых любая надстройка к кредиту бьет по конверсии, и клиенты «отсоединяются» еще при выборе кредитного продукта. Комиссионная маржа по страховкам стала менее надежной из-за жестких правил продаж и длинного периода охлаждения: растут претензии и репутационные издержки.

В итоге портфель клиентов теперь просто жестко делят по риску. «Сильному заемщику проще дать чистую ставку без полиса, а слабому либо полис, либо более высокую ставку, — объясняет стратегию банков Чернов. — Даже если ЦБ смягчит ДКП, и выдачи оживятся, рынок уже повернул к более чистым продажам. Возврата к старой «страховке по умолчанию» я не ожидаю, восстановление будет частичным и, главным образом, за счет ипотечного сегмента».

Краткосрочно от сложившегося на рынке положения выигрывают кошельки россиян. Граждане получают прозрачность условий сотрудничества с банком и цены кредита, ведь чем меньше навязанных опций, тем ниже его полная стоимость. В более широкой перспективе важно помнить, что страховка закрывает редкие, но дорогие риски утраты трудоспособности и смерти. Если сумма долга невелика, доходы стабильны, и есть финансовая подушка безопасности, то отказ от страхования логичен. «В любом случае пользуйтесь 30-дневным периодом охлаждения, чтобы спокойно сравнить условия и при необходимости вернуть навязанную услугу», — рекомендует эксперт.