В Казани и Грозном откроются исламские банки

Когда начнется эксперимент по внедрению «халяльных денег» Поделиться

Российская финансовая система из-за санкций отрезана от западного финансирования. Поэтому власти решили найти источники привлечения капитала на Востоке. Чтобы привлечь внимание богатых фондов из арабских стран, из Малайзии, Индонезии, запланирован пилот по внедрению исламского банкинга в четырех республиках Северного Кавказа и Поволжья с преобладающим мусульманским населением.

Фото: kazansummit.ru

Исламский банкинг зародился в 60-х годах XX века в Египте в виде касс взаимопомощи. Ежемесячно участники фонда (обычно 5–10 человек) вносили в общий котел оговоренную сумму денег, которые по очереди передавались одному из них для покупки дома, паломничества в Мекку, организации свадьбы. В 1975 году в ОАЭ появился Dubai Islamic Bank, первый профессиональный банк, работающий исключительно по канонам шариата.

Исламские банки имеют свою специфику. Под строгим запретом спекуляции на биржах (гарар), инвестиции в азартные игры, порнографию, проституцию и колдовство, в производство свинины, алкоголя и табака. Ислам запрещает выплату процентов (риба).

Поэтому исламские банкиры не выдают кредиты, а продают товары в рассрочку (мурабаха), зарабатывая на наценке. Самым популярным финансовым продуктом является проектное финансирование, когда деньги выдаются под конкретный инвестпроект, а прибыль потом делится между его инициатором и кредитной организацией. Банки также охотно участвуют в капитале компаний (мушарака), получая дивиденды. Кроме этого «халяльные деньги» часто предоставляются для долгосрочной финансовой аренды оборудования или недвижимости (иджара).

Интересный момент: если клиент-мусульманин оказался в тяжелой финансовой ситуации, ему разрешается определенное время не платить по долгам. Пени и штрафы при этом не начисляются.

В России было несколько попыток внедрить исламский банкинг. В частности, «халяльные» финансовые продукты предлагали мусульманам ФД «Амаль», БКС, банки «Сбер», «Ак Барс», Эллипс-банк, Экспресс-банк и др. Все они или не получили должного развития, или закончились провалом. Во многом из-за запрета на торговлю для банков и сложных нестандартных договоров с привлечением третьих лиц, что порождало у регулятора вопросы относительно прозрачности сделок.

В ближайшее время эти пробелы в законодательстве, похоже, будут закрыты. На днях председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков анонсировал законопроект «О деятельности по партнерскому финансированию» и два законопроекта-спутника к нему. Эти инициативы призваны внедрить исламский банкинг в нашей стране через организации партнерского финансирования (ОПФ). Эти некредитные финансовые компании специального вида будут внесены в реестр Банка России, а также состоять в саморегулируемой организации (СРО). Центробанк также будет регулировать деятельность ОПФ и осуществлять надзор за ними.

Согласно законопроекту ОПФ будут без взимания вознаграждения предоставлять денежные займы юрлицам и гражданам, финансировать их в качестве торгового посредника путем заключения договоров купли-продажи с условием о рассрочке (отсрочке) платежа или договоров финансовой аренды (лизинга), финансировать производственную и торговую деятельность путем участия в уставных капиталах юрлиц и (или) на условиях партнерства, а также предоставлять поручительства.

ОПФ смогут привлекать средства от граждан и юрлиц и вкладывать их в соответствующие нормам исламского права проекты на партнерских началах, что в целом напоминает доверительное управление. «Передавая денежные средства ОПФ, инвестор участвует в прибылях и убытках организации партнерского финансирования, что исключает гарантированный возврат вложенной суммы», говорится в пояснительной записке к законопроекту.

— Долгие годы российский финансовый рынок был тесно связан с Западом и зависел от притока прямых и портфельных инвестиций из западных стран, — отметил Аксаков. — Сегодня ситуация изменилась. Необходимо налаживать тесное сотрудничество с новыми рынками капиталов, а для этого учитывать их этические и регуляторные стандарты. Речь идет о странах Азии и арабского мира. Углублению такого сотрудничества мешают прямые ограничения в российском законодательстве. Банкам в России запрещена торговая деятельность. При этом основные операции исламских банков — продажа товара в рассрочку.

Создание ОПФ должно убрать эти барьеры. «Новое регулирование протестируют в четырех пилотных регионах: Чечне, Дагестане, Татарстане, Башкирии», — заявил Анатолий Аксаков. Согласно проекту закона «О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима «Налогообложение операций партнерского финансирования», тестирование в этих четырех республиках будет проводиться с 2023-го по 2025 год. В частности, ряд операций для ОПФ депутаты предлагают освободить от налогов на добавленную стоимость и на прибыль.

Как сообщил «МК» Анатолий Аксаков, сейчас данные законопроекты находятся на согласовании в Центробанке и Минфине и будут рассматриваться в Госдуме в осеннюю сессию. ЦБ в целом благожелательно встретил данные инициативы, а вот о реакции Минфина пока неизвестно. Таким образом, уже этой осенью (в случае оперативного принятия пакета законопроектов) в четырех регионах РФ должны появиться исламские банки.

— В случае создания в РФ исламских банков имидж нашей страны в глазах инвесторов с Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии сильно повысится, — уверен руководитель департамента инвестиционного анализа ИГ «ИВА Партнерс» Андрей Верников. — Не сомневаюсь, что исламский банкинг у нас будет востребован. Целые группы людей живут по определенным правилам и хотят, чтобы инвестиции, которые они делают, этим правилам не противоречили. К примеру, люди, болеющие за экологию, с удовольствием покупают «зеленые облигации» компаний, осуществляющих экологические проекты, или компаний, которые почти не наносят вред окружающей среде. Вегетарианцы вряд ли будут инвестировать в мясную промышленность. В нашей стране проживает около 20 млн мусульман, и есть большое количество приезжих из стран Средней Азии. Для многих мусульман неприемлемы финансовые организации, которые вкладывают средства в производство свинины или алкоголя, неприемлемы традиционные способы получения кредитов и займов. Система жизнеспособна — в мире успешно и давно работают исламские банки.

Действительно, исламский банкинг популярен не только в Саудовской Аравии, Бахрейне и Малайзии (занимает более 20% в национальных финансовых системах), но и в Британии, более 15% населения которой регулярно ходят в мечеть по пятницам.

Не исключено, что появление в России исламских банков может подстегнуть интерес к созданию аналогичных финансовых институтов у представителей других конфессий. Не секрет, что некоторые из учредителей банков и микрофинансовых организаций являются активными членами иудейских и православных общин.

Однако эксперты весьма осторожны в своих прогнозах на этот счет. «В ближайшее время появление православного банкинга маловероятно, так как православие не формирует требований к финансовым операциям», — считает Андрей Верников. По его мнению, вряд ли банк «Пересвет» можно назвать банком, работающим исключительно по православным канонам. «Должна быть создана теоретическая база православной экономики, православного банкинга, и эта база должна быть привлекательна для общества. Это вопрос десятилетий», — заключил аналитик.