В долговую яму загонят самых бедных

Ужесточение выдачи кредитов снизит доступность ссуд до минимума

Получить в долг в России рядовому потребителю становится все сложнее и накладнее. С 1 июля ЦБ ввел новые правила, ужесточающие выдачу займов уже и без того закредитованным гражданам. Благодаря новым требованиям регулятора банки смогут подлатать свою финансовую отчетность, касающуюся просроченных обязательств клиентов, а заемщики утратят дополнительный соблазн поглубже забраться в кабальную яму ростовщиков. Между тем наибольший вред реализуемая инициатива рискует нанести тем, на стражу чьих интересов она, по идее, и поставлена: люди, продолжающие набирать кредиты не из-за желания красивой жизни, а для элементарного поддержания упавшего в пандемию уровня доходов, потеряют возможность регулярно перебиваться до зарплаты.

Ужесточение кредитной политики Банка России касается повышения надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Этот коэффициент рассчитывается на основе репутации, кредитной истории, активов на счетах и в акциях, доходах и других связанных с клиентом обстоятельств, позволяющих оценить его состоятельность. Чем выше этот показатель, тем надежнее считаются финансовые гарантии заемщика. По данным ЦБ, долговая нагрузка граждан в сегменте необеспеченных потребкредитов с начала года выросла с 11,7% до 11,9%, обновив тем самым исторический максимум. По мнению регулятора, повышение надбавок ограничит выдачу не обремененных залогом займов, а кредитные учреждения смогут поднакопить средств, чтобы «обеспечить устойчивость к потенциальным стрессовым ситуациям» в будущем.

Напомним, в прошлом году на фоне падения необеспеченного потребкредитования был введен ряд послаблений, направленных на стимулирование выдачи подобных займов: были упразднены надбавки к коэффициентам рисков для должников, которые тратят на обслуживание обязательств менее половины дохода. Кроме того, ЦБ несколько раз рекомендовал банкам реструктуризировать ссуды гражданам, а малому и среднему бизнесу, финансовое положение которого ухудшилось из-за пандемии, не начислять штрафы за просрочки. Теперь регулятор сворачивает часть принятых во время пандемии мер для поддержки населения и предпринимателей.

По словам финансового аналитика, кандидата экономических наук Михаила Беляева, затруднение выдачи займов, особенно необеспеченного характера, является жесткой, но адекватной мерой Банка России в нынешних условиях. «Упрощение кредитования населения, на которое правительство пошло для поддержки граждан во время пандемии, отчасти привело к обратному эффекту. Долги начали набирать люди под далеко не всегда необходимые покупки. Большинство рассчитывали расплатиться с кредитором из социальных пособий или оклада, который работодатель обещал вернуть после карантина. Когда надежды на поступление денег падали, появлялась просроченная задолженность перед банками. Теперь кредитные организации получат прямое руководство к действию, кому выдавать кредиты без залога, а чья кредитоспособность вызывает серьезные сомнения. Заемщики, в свою очередь, заранее не будут испытывать иллюзий», — считает эксперт.

Между тем, по словам директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаила Полухина, ужесточение регулирования ЦБ может затронуть не только наиболее закредитованных заемщиков, но и снизить доступность кредитов для населения в целом, значительно повысив их стоимость.

«Без займов наши соотечественники не останутся. Можно вспомнить о микрофинансовых организациях, где выдача денег оформляется за считаные минуты. Клиенту, конечно, придется раскошелиться, поскольку проценты у мелких ростовщиков могут доходить до заоблачных сумм. Но и о финансовой состоятельности крупных банков не стоит беспокоиться. ЦБ планирует высвободить капитал кредитных организаций на сумму почти в 125 млрд рублей, что поддержит банки во время реструктуризации проблемных кредитов. Полученные же деньги финансовые учреждение направят на сиюминутные нужды — чтобы выплатить проценты или дивиденды по вкладам», — полагает Михаил Беляев.