Россияне стали чаще допускать просрочки по кредитам наличными

Эксперты объяснили, почему, несмотря на рост доходов, увеличивается спрос на займы и долги по ним

В России увеличилась просрочка по кредитам наличными. Об этом сообщил ЦБ РФ в обзоре о развитии банковского сектора. Граждане стали чаще допускать просрочку по этому виду займов, выданных уже после увеличения ключевой ставки регулятором в декабре прошлого года — до 16%. Так, доля кредитов с просрочкой более 30 дней на третий месяц с момента выдачи, которые россияне оформили в январе и апреле, выросла более чем в два раза. Чем вызван такой всплеск просрочек по кредитам наличными и как будет меняться ситуация в ближайшее время, «МК» выяснил у экспертов.

Согласно статистике ЦБ РФ, доля кредитов, выданных в январе и апреле, с просрочкой более 30 дней на третий месяц после выдачи, за год увеличилась с 0,5% до 1,2%. Объем проблемной ипотеки оставался при этом стабильным на уровне 0,6%. А общая доля проблемных розничных кредитов с просрочкой более 90 дней в июне даже несколько снизилась, достигнув 4,1%. Регулятор отметил, что сумма всех просроченных кредитов в России составляет 1,5 трлн рублей. 

По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексея Волкова, именно выдачи потребительских кредитов в марте-июне 2024 года на ранних стадиях обслуживания (30-60 дней) показали худшее качество по сравнению с предыдущими выдачами. Это обусловлено тем фактом, что в период роста ставок по кредитам значительная часть заемщиков с высокими значениями персонального кредитного рейтинга (ПКР) меняют свою потребительскую активность на сберегательную, а спрос на кредиты сохраняют только те граждане, которые остро нуждаются в заемных средствах на любых условиях. Возвращение с 1 июля ограничений по полной стоимости кредита в розничном кредитовании устранило этот фактор, и последующие выдачи должны вернуться к прежним показателям кредитного качества. Об этом косвенно свидетельствует заметное сокращение уровня одобрения кредитных заявок: в июле банки одобрили 24,1% заявок против 25,4% в июне. «Также стоит добавить, что в условиях высоких ставок и инфляционных ожиданий заемщики зачастую берут кредиты, невзирая на существующие риски, — отмели эксперт. — Поэтому банки, даже при более жестких условиях отбора клиентов, имеют рост просрочки».

Любопытно, что именно кредиты наличными пользуются наибольшим спросом у россиян. Так, по данным Объединенного кредитного бюро, за первые семь месяцев 2024 года доля этого вида ссуд в структуре займов в России составила 37%. На втором месте очутилась ипотека (31%), на третьем расположились кредитные карты (18%). И все это фиксируется на фоне роста доходов граждан. Напомним, что по данным Росстата, реальные доходы населения за первое полугодие увеличились на 8,1%. Эксперты считают, что именно верой в лучшее будущее, которая появляется у людей, когда их кошельки увеличиваются в размерах, отчасти и объясняется ситуация с просрочкой. 

«При росте доходов люди начинают более вольготно себя чувствовать и допускать некоторые шалости, например, забывать оплатить долг вовремя», — считает эксперт по финансовым рынкам Николай Солабуто. Правда, специалисты предупреждают об обратной стороне такой беспечности особенно у тех, кто неправильно рассчитает свои финансовые возможности. «Если у заемщика сокращается доход или он теряет работу, то взять средства на расчеты с кредиторами ему оказывается неоткуда», — поясняет Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП). Все это может привести к серьезному ухудшению материального положения человека и его семьи, вплоть до личного банкротства.

Тем не менее, долговой кризис стране не угрожает. По словам  ведущего аналитика Freedom Finance Global Натальи Мильчаковой, в этом году спрос на кредиты объективно должен сократиться из-за их удорожания. Средние процентные ставки по необеспеченным кредитам 22-24% годовых, а полная стоимость кредита, с учётом платежа за страховку, ещё выше. На таких условиях брать ссуды будут только те, кому они жизненно необходимы. «Возможно, что в текущем году мы ещё увидим рост потребкредитования на 5-10% к прошлому году, но в следующем году, скорее всего, начнётся спад», — уверена эксперт. Доля просрочек будет уменьшаться, так как, возможно, ЦБ РФ и банки ещё больше ужесточат требования к заёмщикам, считает Мильчакова.