Аналитик Осадчий рассказал, чему способствует льготная ипотека

Эксперт объяснил, как жилищное кредитование влияет на демографию

Повышение рождаемости становится одной из наиболее важных задач внутренней политики. По данным Росстата, в России в 2023 году появилось 1,264 млн новорожденных. Меньше было только после дефолта в 1999 году, когда число новорожденных снизилось до 1,214 млн детей — минимума со времен Великой Отечественной войны. Влияет ли кредитование на демографию и какова эта зависимость, «МК» рассказал начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Фото: ru.freepik.com

—Если разбираться в причинах демографического кризиса, то выяснится, что финансовые и экономические проблемы являются главным препятствием для обзаведения потомством. Именно такой вывод можно сделать из опубликованного в сентябре исследования социологов группы Russian Field, проведенного по запросу депутата Госдумы Ксении Горячевой. Значит ли это, что государству в целях борьбы с демографическим кризисом следует состредоточить усилия на улучшении финансово-экономического положения населения?

—Наверное, можно было бы провести специальное социологическое исследование и выяснить, какие факторы в наибольшей степени подавляют желание россиян «плодиться и размножаться». Хотя, мне кажется, и без того понятно, что на первых местах стоят два фактора: ухудшающееся экономическое положение и социальная нестабильность на фоне, прямо скажем, непростой геополитической ситуации. Собственно, это и продемонстрировал опрос, проведенный по заказу Горячевой: более 62% респондентов указали бедность и финансовые проблемы как основные препятствия для обзаведения потомством. Вторым по значимости барьером является «нестабильная политическая и экономическая обстановка в стране» — так ответили порядка 23% опрошенных. На третьем месте — отсутствие жилья, рост цен и «условия жизни» (16%). Все перечисленные факторы снижают уверенность россиян в завтрашнем дне и, соответственно, способствуют снижению рождаемости.

— Как влияет наличие кредитов на желание иметь детей?

—Среди основных негативных факторов — рост закредитованности населения. Важный вклад в этот рост внесли программы ипотеки с господдержкой. Одной из основных целей этих программ было улучшение жилищных условий населения и, тем самым, они должны были способствовать повышению рождаемости. Но вышло с точностью до наоборот. Как говорил незабвенный Черномырдин: «Хотели как лучше, получилось как всегда». Жилье стало менее доступным из-за стремительного роста цен на квадратные метры, вызванного как раз этими программами. Плюс резко выросла закредитованность населения. А когда ты по уши в долгах, то о появлении детей в семье не хочется думать, чтобы «не плодить нищету».

Усугубляет ситуацию еще один неприятный эффект: многие россияне брали потребкредиты и даже микрозаймы для того, чтобы внести первоначальный взнос по ипотеке. А у многих из них возникала необходимость еще и в третьем займе — для обслуживания первых двух. Это заметили и в «высоких кабинетах»: на этой неделе первый замминистра труда и социальной защиты РФ Ольга Баталина на площадке демографического форума, который проходил в Сочи, заявила, что в значительной части семей ипотечный кредит — не единственный, а есть еще параллельно потребительские кредиты на различные цели. У почти 13 млн человек сегодня в нашей стране три и более кредитов, то есть у каждого седьмого работающего россиянина.

— Так как же бороться с демографическим кризисом на финансовом поле?

—Надо учесть негативный опыт льготной ипотеки. Ведь можно было спрогнозировать, что она приведет к росту цен на жилье и снижению доступности жилья, к росту закредитованности населения и снижению рождаемости. И не плодить программы субсидируемой ипотеки, которые оказались демографическими минами замедленного действия. А те сотни миллиардов рублей, которые идут на субсидирование процентов по программам с господдержкой, можно было бы направить на приобретение жилья для многодетных семей.

Нужно увеличивать налоговые льготы, в настоящее время они почти «микроскопические»: за первых двух детей полагается вычет по НДФЛ по 1400 рублей, за третьего и последующих — по 3000 рублей в месяц. Нужно увеличивать субсидии для многодетных семей.